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让人少奋斗十年 7种加快还按揭的技巧

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" L. S( b2 x( v: W9 Z. ]$ D按揭是目前大多数购房家庭开销最大的一项,很多读者都是按揭一族。虽然还按揭很辛苦,但如何还却大有讲究。掌握了还贷的技巧,往往可以四两拨千金,真的可以让人“少奋斗十年”。近日,本地英文媒体《多伦多星报》的专栏作家整理出7种不同的还贷技巧,供大家参考和借鉴。
6 T5 ?. K0 o& a" b4 Z! H  d' c3 C  D
背景:加国居民正努力还贷$ ?/ I& C/ `, K. [

& J& ^0 s$ c. L) B& g+ a7 v据加拿大认证按揭专业人员协会(CAAMP)最新出台的一份调查报告,本国居民正通过大笔还款或者增加月供的方式,大幅减少按揭债务及按揭时间。
! M8 N6 s* j* j' p+ d. C% G这份报告是该协会在今年4月份对2000名加国居民所做调查而综合出来的。报告显示,过去一年中,22%的按揭持有人增加月供还款;18%一次性支付大笔还款;9%的受访者两样都做。
- m3 w1 [4 d" a( d在过去20年内清偿的按揭中,有三分一是提前偿还。平均而言,本国房主留在房屋净值中的价值为22.2万元,占房屋价值的66%。
: J7 B, f, y0 c# ]& W此外,在这次次调查中CAAMP还首次对房屋净值抵押信贷额(HELOC)进行统计,发现该额度占所有按揭总额的22%。
' x' {9 l& M5 X7 F/ k, j. i* G& X9 ?CAAMP估计,在加国约945万房屋业主中,近32%没有按揭负债,而有按揭负债的业主则对目前状况感到总体“舒适”。这显示本国按揭环境稳定,人们有足够的信心与财务灵活性。

6_100545aN_0.jpg


3 q! b1 B/ M) |5 r  @7 W七种加快还按揭的方法
# Q* B/ w5 v' r$ Z4 ]
/ D1 x- e& Q! F9 O* e方法1:选择加速支付(Accelerated payments)
' C4 Y# F& c) g2 G) ?2 _% [8 y4 K( D5 J
使用“加速支付”(Accelerated payments)是人们最常见的加快偿还按揭的方法。通常人们按月支付按揭、一年12次,而“加速支付”法则可以让房主每两个星期支付一次、一年26次。其结果便是贷款的本金减少得更快,也就意味着在整个还款期内所归还的贷款利息,将远远小于按月还款时归还的贷款利息。; x1 R5 V1 q5 d+ |2 L7 e5 ^1 Z

, |0 n( e1 C4 K1 s! h方法2:每次都多还一些
2 I8 H, R+ [7 G) u4 ]! W4 p1 b2 i0 V' ?: b: i
屋主在支付按揭时,哪怕每次多还一块钱都有它的效用。例如,你每两个星期支付567元的按揭,完全可以给自己定下每次支付600元的目标。区区33块钱不会让自己超出预算,但是如果放在按揭中,长期计算下来就是一笔不小的数目。
( {+ F9 u  j* M$ i0 ~9 U( i1 ]( d本地英文媒体《多伦多星报》向读者提供了一个简单的计算器,可以让我们清楚地了解每次增加还款额可以节省多少钱。(点击进入
  t4 `8 }! j! Q  G2 f7 H, u
: S/ p; d1 f$ b6 [  w% s/ K方法3:每一分闲钱都支付按揭
3 r" r/ z  `! w* W1 i
( |- F4 S& f$ ^& S意外的收入,如公司的奖金、过生日收到的礼金,不要白白浪费在生活的琐事上,把它们全都投入支付按揭中吧。
2 i$ O7 X4 k3 P9 g3 r4 X4 _. F6 {% ^. a. ?" s% w) k* @
方法4:购买RRSP
# d, w( i+ f# {& J9 b
% P1 N5 M" K, ~( f1 s购买RRSP不仅是为退休后的生活作打算,而且还可以享受政府退税(tax refund)。将退税款投入到支付按揭中,让自己早一日无债一身轻。* |  b% j0 \/ v9 q8 r, ?  m, a+ z
  r+ h9 D" j. B+ k1 N. S( ]- t
方法5:每年额外支付
8 ?; J+ E9 G3 z9 w! M1 @$ @' @) \) [& @& ^* M/ v/ h' `+ _
大多数按揭协议允许借款人每年额外支付(make extra payments),所付之款项直接用来还本金(principal)。房主可以充分利用这个政策给自己减轻债务负担,即便只是额外100元,也有它的效用。$ C# x6 n" _' |& B1 E9 }/ l% o

3 _+ T0 q6 S! r/ v方法6:在每次涨工资时都调高付款额
0 C3 i' H0 J: L) F, F1 n1 N! \
" b2 n. {) h9 \% k- C每月的收入上升了,不要急着增加生活方面的开销,这都是短期的享受,考虑一下将每次的还款额也调高。
' U' \: j7 C" [5 ^
8 Z. f, t$ a, l+ m6 r& ]方法7:保持信息灵通
/ r( B( Z) m/ ^3 X1 q$ u& H
* u+ R6 E+ @9 |4 t- c大多数按揭都是自动操作的(automation),所以房主很容易忘记定期检查。然而,按揭市场的形势每天都有变化,在注重赚钱和还款之余,房主还应该时刻留心最新的利率情况和新出台的按揭方式(mortgage option),以便让自己最大程度地享受政策的优惠。
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